6 Cosas a Considerar al Buscar un Seguro de Vida como Extranjero en Japón

Todos sabemos que el seguro de vida es una parte esencial de la planificación financiera. Sin embargo, muy pocos de nosotros nos detenemos a pensar en las consecuencias financieras para nuestros seres queridos si falleciéramos inesperadamente.

Un evento como éste no solo traería angustia emocional, sino también una ruina financiera potencialmente catastrófica. Esto se agrava aún más cuando se trata de seguros de vida como extranjero en Japón.

Una vez que hayas decidido que necesitas cobertura de vida, hay tantos tipos diferentes de cobertura y pólizas que puede ser una experiencia abrumadora. Puede resultar en no tomar ninguna medida en absoluto.

Si eres extranjero en Japón, decidir sobre los tipos de cobertura puede ser aún más desafiante, ya que la mayoría de las pólizas de seguros locales están diseñadas para el mercado interno y no son adecuadas para expatriados que pueden no estar en Japón para siempre, o para aquellos que no hablan japonés con fluidez.

¿Tienes tatuajes? Sorprendentemente, esto también puede ser un problema con algunas compañías de seguros. Los aseguradores de tu país de origen tampoco es probable que autoricen cobertura para alguien que viva internacionalmente.

Aquí hay 6 puntos a considerar si estás pensando en obtener un seguro de vida para expatriados en Japón:

¿Qué es el seguro de vida?
El seguro de vida es un contrato entre tú y una compañía de seguros de vida. Acuerdas pagar la póliza de forma regular y la aseguradora se compromete a pagar una suma de dinero a tus beneficiarios si falleces. Está diseñado para proteger a tus seres queridos después de tu muerte o si ya no puedes trabajar.

Existen diferentes tipos de pólizas de seguro de vida con características y beneficios variables, incluyendo seguro a término, seguro de vida entera, seguro de vida universal y seguro de vida variable. Las primas y la cobertura dependen del tipo de póliza y de las circunstancias individuales.

Con la cobertura adecuada, tu familia tendrá suficiente para cubrir deudas pendientes y mantener su nivel de vida actual.

¿Por qué necesitas cobertura de vida en Japón?
La razón más común para obtener cobertura de vida es asegurar que tu familia esté financieramente segura si repentinamente no estás presente para hacerlo.

Con demasiada frecuencia, cuando un proveedor de ingresos fallece, los seres queridos se ven obligados a tomar decisiones difíciles durante un momento emocionalmente difícil.

El seguro de vida le brinda a tus seres queridos la oportunidad de ajustarse con el tiempo en lugar de tener que mudarse a una casa más pequeña o encontrar un nuevo trabajo de inmediato. Puede ayudar a tu familia a pagar deudas existentes e hipotecas, la educación de los niños, mantener los gastos de vida en curso y mucho más.

Otra razón para el seguro de vida para expatriados es ayudar a compensar el impuesto de sucesiones japonés que tu familia tendrá que manejar si falleces. Japón tiene impuestos de sucesiones elevados y, como residente extranjero a largo plazo, tu familia puede verse obligada a pagar impuestos, incluso sobre tus activos extranjeros.

Una forma de asegurarte de que tu familia pueda cubrir el impuesto es obtener una póliza de seguro de vida completa por el monto que deberá tu patrimonio. De esta manera, tus beneficiarios no se verán obligados a vender su hogar u otros activos para pagar el impuesto, si no pueden cubrir el monto de otras fuentes.

¿Ya tienes cierta cobertura a través de tu trabajo? Probablemente no sea una buena idea depender solo de eso.
Si tienes cobertura a través de tu trabajo, deberías revisar cuánta protección tienes y también cuáles son los términos y condiciones.

Como regla general, aconsejamos mantener tu seguro de vida privado separado de tu seguro de trabajo. La mayoría de los planes de seguros laborales solo te cubrirán mientras la empresa te emplee. En la mayoría de los casos, si renuncias o si te despiden por cualquier motivo, la cobertura también desaparece.

Si esto sucede, es posible que te veas obligado a obtener una cobertura privada, que podría ser más cara ya que ahora eres más mayor.

Para los expatriados, una mudanza forzada a otro país por parte de su empresa también podría hacer que su cobertura de vida termine repentinamente.

Tener una cobertura privada garantiza que sin importar para quién trabajes o a dónde te lleve tu carrera, podrás mantener a tu familia protegida financieramente. El seguro laboral debería ser la guinda del pastel, en lugar de tu principal fuente de cobertura.


¿Cuánto puedes pagar?
Antes de elegir cuánta cobertura necesitas tú y tu familia, debes decidir cuánto de una prima puedes pagar. No pagar las cuotas puede resultar en la terminación de tu póliza, lo que significa que podrías tener que obtener una nueva póliza con una prima más alta cuando seas mayor.

Por lo tanto, es necesario decidir una prima asequible para la póliza en lugar de arriesgarte a perder la cobertura por completo cuando atravieses tiempos difíciles.

También es importante tener en cuenta que el seguro de vida para expatriados es solo un componente de la planificación financiera de uno. Deben considerarse otras áreas, como la planificación para la jubilación, los pagos de hipoteca y la educación de los niños.

¿Cuánta cobertura y por cuánto tiempo?
La cantidad de cobertura de vida que necesitas depende de varios factores. Profundizamos en este tema con más detalle en el artículo “¿Cuánta Cobertura de Seguro de Vida Necesitas?”.

En cualquier caso, si tu principal prioridad es reemplazar ingresos y proteger a tu familia, entonces deberías pensar en cuántos ingresos se perderán si falleces. Esto significa no solo el salario por un año, sino por la cantidad de años que tu familia lo necesitaría.

Hablando en general, si tienes una familia joven con niños pequeños que dependerán de tus ingresos durante los próximos 15-20 años, entonces los múltiplos de tu salario anual que necesitas reemplazar serán mayores.

También necesitas sumar cualquier préstamo y responsabilidad financiera, costos de educación, costos de funeral y (potencialmente) obligaciones fiscales para tu familia. Todo esto debe equilibrarse con una prima mensual que tenga sentido para tu situación. Hay reglas generales, como 5-10 veces el salario para ingresos más altos. Sin embargo, ninguna regla se adaptará perfectamente a todos.

¿Por cuánto tiempo deberías estar cubierto? Esto realmente dependerá de tus circunstancias y objetivos particulares. Si tu principal prioridad es proteger financieramente a tu familia, es posible que desees elegir un plazo que coincida con el momento en que tus hijos sean financieramente independientes. La idea es que para entonces, habrás acumulado suficientes activos para que, incluso si algo llegara a suceder, tu cónyuge esté bien cuidado financieramente.

Si eres una persona de alto patrimonio neto y vives en Japón y esperas quedarte a largo plazo, entonces deberías considerar seriamente una póliza de seguro de vida completa, que te dará la opción de permanecer cubierto durante toda tu vida. El pago en caso de tu fallecimiento puede usarse para cubrir cualquier responsabilidad fiscal de herencia.

¿Necesitas un profesional?
Te recomendamos que te pongas en contacto con un asesor financiero antes de decidirte por una póliza. Las decisiones sobre el seguro de vida para expatriados como extranjero en Japón deben tomarse en el contexto de un plan financiero general. Hay muchos aspectos de tus finanzas personales que necesitas evaluar antes de decidirte por la póliza adecuada para ti.

Para complicar aún más las cosas, planificar para la muerte puede ser una experiencia emocional. Tener una opinión imparcial de un asesor financiero te beneficiará cuando se trate de tomar decisiones correctas sobre el presupuesto mensual, la cobertura y el plazo de la póliza.